外国で現地の現金を用意するとき、国際キャッシュカードは悪くないレートでそこら辺にあるATMで取り出せるので便利、
という話はこのBlogでも何度か取り上げている。
それと似たような方法でクレジットカードのキャッシングがある。
キャッシングは利息がかかるが、繰り上げ返済すれば利息の負担は抑えられるので、現金で両替するよりもレートがよいことは珍しくない。
という話なのだけど、思っていたよりお得なことに気づいたのだ。
と、キャッシングの話をする前に、国際キャッシュカードでかかる手数料の話を考えてみる。
国際キャッシュカードというけど、具体的にはスルガ銀行のVISAデビットカードを考える。
まず換算レートだが、VISAのレートに海外取引事務手数料として3.0%加えたレートとなる。
クレジットカードに比べるとデビットカードの海外取引事務手数料は高めの傾向がある。
これにATM手数料が別途216円かかる。まれにこれに加えてATM設置者が手数料を徴収することもあるようだが、それは考えない。
1万円相当の外貨を引き出したとすると、海外取引事務手数料が300円、ATM手数料が216円、合わせて500円程度となる。
現金両替のレートは通貨によりだいぶ違うし、場所によってもだいぶ違う。
アメリカドルやユーロのような通貨の場合は、日本国内で現金両替してもレートがいいですからねぇ。
アメリカドルだと2%ぐらいの上乗せで両替できるみたいですからねぇ。海外取引事務手数料だけで負ける。
ただ、それ以外の通貨だとレート悪いですからねぇ。それを考えるとどんな通貨でもそこそこのレートで両替できる、国際キャッシュカードは安定感がある。
まずハズレがない。それがよいことだ。
キャッシングの手数料は海外取引事務手数料が違うにしても、これに利息を加えたものだと思っていた。
ところが、どうもそうではないらしい。
繰り上げ返済すればお得に外貨を引き出せますよということを宣伝している。
カード会社が海外キャッシングと繰り上げ返済の組み合わせを具体的に勧めているカード会社は珍しい?
それはともかく、この説明を詳しく読むと最後の方にこんなことが書かれている。
海外でキャッシングをご利用いただいた場合の現地ネットワークご利用手数料は当社負担となります。
「現地ネットワークご利用手数料」というのは海外取引事務手数料のことだな。
クレディセゾンではVISA・Masterは1.63%、JCBは1.6%、AMEXは2.0%の手数料を上乗せしているが、それはショッピングだけの話だと。
キャッシングでは利息とATM手数料(1万円以下108円、1万円超216円)だけでいいんですね。
しかも海外ATM手数料を徴収しないカード会社もけっこうあるらしいですよ。
利息は早いこと繰り上げ返済すればそれで抑えられる。
セゾンカードだと帰国してからセゾンATMに駆け込んで返済すればよいのだけど、
ネットバンキングを使えば、日本国外にいても返済できるのでは?
それで気になって調べてみたら、そんなことができるカード会社が1つだけあるらしい。
それがセディナのOMCブランドのカードである。OMCのWebサービス、OMC PlusではPay-easyを使った繰り上げ返済ができるのだ。
ちなみにセゾンカードもPay-easyでの支払いはできるが、これは請求書が確定してから使えない。使ったことあるけど。(cf. セゾンカードの利用可能額が激減 )
セディナがPay-easyで返済できるのを別とすれば、あとは銀行振込かATMでの返済となる。
銀行振込は電話で連絡する必要があるのでめんどくさいし、振込手数料がかかる場合がある。
ATMは返済時も手数料がかかる場合が多い。手数料がかからないのはセゾンカード・UCカードのセゾンATM、イオンカードのイオン銀行ATMぐらいのもんじゃないかなぁ。
そういう負担を考えると繰り上げ返済は必ずしも合理的とは言えないようだ。
繰り上げ返済を前提にキャッシングを使いたい場合は、繰り上げ返済の方法・手数料も考慮して便利なカードを用意する必要がある。
ネットバンキングならOMCカード、ATMならセゾンカードかイオンカードかねぇ。
ただし、OMCにしてもキャッシングしてすぐに繰り上げ返済ができるようになるわけではない。だいたい2～4日程度かかるらしい。
年利18%として、5日間で返済できたとすると、利息の負担はわずか0.25%で済む。
お? ショッピング時の海外取引事務手数料(セディナでは全ブランドとも1.60%)よりだいぶ安いぞ。
しかも、セディナは海外ATM手数料はかからないんですよね。国内ではATM手数料かかるのに。
だからクレジットカードで決済できるところでも現金で払う方がお得ということになるが……
そんなめんどくさいことはしない方がいいと思うよ。現金使い残したら元も子もないし。
ところで、手数料を加える前の換算レートって仲値に近いらしいけど、実際どんなもんなんでしょ。
実は国際ブランドによってレートが多少違い、そのレートには傾向があるよう。
為替レートの良いクレジットカードでお得に海外旅行 (クレジットカード完全比較)
いくつかの通貨で実験しているが、どれかのブランドが常に有利とまでは言えないよう。
MasterCardのレートが一番よい傾向にあるようだが、VISAやJCBのレートの方が良いこともある。一方で、AMEX・Dinersはレートが悪い傾向にあるよう。
この記事を読む限りではMasterCard・VISA・JCBの3ブランドの差はあまり気にしてはいけないような気がするな。
上と下で0.5%程度の開きはあるが、そもそもクレジットカード決済のレートというのは請求書が来るまでわからないもの。細かいレートを気にしてはいけないのだ。
ただ、期待値としてはMasterCardのレートがよいのは事実のようなので、選べるならMasterCardがよさそう。
以上のことを総合すると、外国で現地通貨で現金を取り出すとき、もっとも有利なのはMasterCardブランドのOMCカードということになる。
まめにOMC Plusで返済できるか確認して、Pay-easyで返済すると、わずかな利息負担のみで済ませることができる。
実際こんな感じらしいですよ。
海外旅行時の外貨キャッシュの入手方法 (節約生活と海外旅行)
ところで、なんで国際キャッシュカードは海外取引事務手数料+ATM手数料なのに、キャッシングは海外取引事務手数料がないんでしょうね。
おそらく利息制限法の兼ね合いだと思うのだけど、利息制限法では公租公課・公の機関に払う料金・ATM手数料(1万円以下108円、1万円以上216円)以外は、
「礼金、割引金、手数料、調査料その他いかなる名義をもってするかを問わず、利息とみなす。」と規定している。
利息以外に料金を取っても、年利18%(元本10万～100万円)の範囲に収まるなら合法だけど、収まらないと違法ですからねぇ。
そんなわけで一律の海外取引事務手数料は徴収できないのだろう。これはちょっと気の毒な気がしますねぇ。
せめてATM手数料を徴収してるところはいいけど、それすらなしでやってるところは、短期間のキャッシング利用なんて儲かる要素がないように思える。
それは認められた正当な権利だし、行使してもいいと思うんですけどね。まぁユーザーにとってはありがたいんですけど。
そんなわけでOMCカードとインターネットさえあれば、外国での現金調達はドンと来いというわけですが、
実際のところ、すぐに返済するつもりとは言え、キャッシング、十分な信用がない人には使えない。
それで繰り上げ返済というマメなことをすれば手数料を抑えられるものの、次の請求まで待って支払うことになると、
1ヶ月～2ヶ月程度の期間借りっぱなしになるので、利息は1.5%～3.0%程度になる。それでも現金で両替するより有利なことはあるでしょうが。
細かい事は考えるのはめんどくさい、キャッシングなんて使えるような信用を持ち合わせていないという方には、
やはり国際キャッシュカードは便利な方法だと思いますね。レートは特別良くもないけど悪くもない。
そんなことを韓国人の留学生に話をしたら、なんでも韓国のシティバンクの国際キャッシュカードは、
世界中のシティバンクのATMで、引き出しごとの手数料が1アメリカドル、それでレートへの上乗せが0.2%とのこと。えらくお得だな。
一般のVISA・PlusのATMだと引き出しごとの手数料が2000ウォン、レートへの上乗せが1.0%という話だっけ。けどそれでもかなり優秀だよね。
引き出す金額が大きいので、大阪のシティバンク銀行まで行って引き出しても割が合うとのこと。さいですか。
それで日本のシティバンクだとどうなのか調べてみたらの国際キャッシュカードだとATM手数料が216円、レートへの上乗せが3.0%と。
こっちはスルガ銀行と条件一緒ですね。