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KIPSの利用明細が届いた。

利用明細を郵便で受け取るのは初めてだな。

というのもセゾンは最初からWebで見る設定にしてるから。

そのKIPSの利用明細にこんな宣伝が書かれていた。

手持ちがない! いざというときにはキャッシングリボ

ICクレジットカードのキャッシングは改正貸金業法における総量規制の対象外です

なんか総量規制の対象外といううたい文句、聞き覚えがあるな。

なにかというと楽天銀行もカードローンの宣伝に総量規制の対象外であるとして宣伝してるのよね。

なんだかなぁ。

そもそも総量規制とはなにか。

2010年から導入された貸金業法の規制ですね。

貸金業法のキホン (金融庁)

借入残高が年収の1/3を超える場合、新規の借り入れをすることができないというもので、

これは対象となる全ての貸し付けを貸金業者を問わず合計したものが年収の1/3を超えてはいけないということだ。

貸金業者は信用情報機関に照会して借入残高が年収の1/3を超えていないか確認してから貸し付けを行う必要があるわけだ。

ただし、全ての借り入れが対象となるわけではなくて、住宅ローンは対象とならないことになっている。

そりゃまぁ住宅ローン含めが年収の1/3に制限されたらたまったもんではないわな。

ただ、この法律が適用されるのは貸金業者に限られる。

銀行・信用金庫などは貸金業者ではないからこの総量規制の対象外になっている。

楽天銀行のカードローンが総量規制の対象外なのも銀行が貸し付けているからなんですね。

一般にクレジットカードのキャッシングは貸金業法の総量規制の対象になるのだが、

僕のKIPSカードの発行者は三菱東京UFJ銀行だから貸金業法の対象外になっているのだろう。

銀行の貸し付けはかなり規制がゆるいわけだが、果たしてそれでよいのだろうか。

そもそも総量規制導入の理由は多重債務の状態に陥ることを防ぐためのもので、

銀行のカードローンだとか銀行の発行するクレジットカードのキャッシングだからといってその危険が低いとも言えないだろう。

その分厳しく審査してるのならよいが、総量規制の対象外だからどんどん使ってねという銀行がまともな審査をしているとは思えない。

というか、学生で定期的な収入なんてさっぱりない僕にキャッシング枠5万円を設定している時点でおかしいよね。

セゾンカードはキャッシング枠0円で出してきたけどそれが真っ当な対応よ。

もちろん銀行にも言い分はあるだろう。

楽天銀行が送ってくるDMには100万円までの融資には収入証明書の提出を不要としている、

と書いてあるがこれも総量規制の対象外だからこそできることなのよね。

総量規制の対象になる場合は1つの貸金業者で50万円超借りるとき、または合計で100万円を超えて借りるときに収入証明書が必要になるから、

それに比べるとゆるい条件で、Webだけでカードローンの申込みが完結することになる。

利用者にとっては便利ではあるが、それが利用者のためになっているのかは総量規制の意図からは怪しい。

ファミマTカードを受け取ったはよいが、引き落とし口座の設定がなされていないので、設定しないといけない。

クレジットカードをまとったファミマTカード

というわけで、Webから口座振替の申込書を取り寄せて、今日届いた。

というわけで申込書を書いて、印鑑を押して、封筒に入れて封をしてと。

これで送れば安心して使えるようになるな……

と思ってたのだがどうもそうでもないようだ。

申込書には、初期設定ではミニマムペイメントだけ引き落としが行われるようになっているから、

全額払いに変更したい場合は、口座振替の手続き完了後にWebか電話で変更するようにと書かれていた。

ということだから、カード受取後、口座振替の全額払いにするためには

1. Webサービスに登録する
2. Webから口座振替の申込書を取り寄せる
3. 口座振替の申込書に記入・押印して返送
4. 口座振替の手続き完了後にWebから全額払いコースに変更

とやたらめんどくさい。

以前も書いたが、リボ払いというのは増額払いをしないとなかなか残高が減らなくて困ることになる。(参考 : クレジットカードの支払い方法)

特にファミマTカードのミニマムペイメントは残高に対してかなり小さな金額が設定されている。

残高10万円まで3000円っていくらなんでも少なすぎだろと。

この前、例に出したセゾンカードは10万円まで1万円だけど、それでもさっぱり減らないという結論だったのだから、3000円とか話にならん。

これはどう考えても増額払いするのが前提ですね。放っといたら永遠に残高が減らんわ。

標準の店頭支払いコースの場合、支払時にFamiポートで金額を指定して払うことになる。

なので口座引き落としに比べると増額払いという選択がやりやすい。

おそらくこれがファミマTカードの標準設定がリボ払いになっている理由なんだろう。

とはいえ、店頭に出向いて支払うのが便利だと思う人がどれぐらいいるんだろうか?

キャッシュレスで買い物した代金が口座から自動で引き落とされるという手間のかからない仕組みこそ好まれているのではないか?

少なくとも僕にとっては、かつてJ-DebitやVISAデビットを使い、今はクレジットカードを使っている理由はそれだ。

いちいち現金を工面してファミリーマートの店頭で払うのなら、

支払いを繰り延べられるぐらいしかメリットがないじゃないかと。だからリボ払いが標準なんかなぁ。

てっきり口座振替の設定と全額払いの設定は同時にできるもんだと思ってたのだがそうではなかったようだ。

申込書に書いてくれてあって助かった。書かれてなかったらミニマムペイメントのまま使ってたかも知れない。

なぜ同時に変更できるようにしなかったのかはようわからんが、

あわよくばリボ払いの手数料をせしめてやろうと思っていても不思議ではない。

本当にファミマTカードは困ったクレジットカードだ。

今日、ファミマTカードを受け取ってきた。

例によって本人限定受取郵便だった。事前に本人確認書類を送りつけてないんだからそれ以外あり得ないけど。

郵便屋さんが本人確認をする

そうならカードを発送しますというE-mailに本人限定受取郵便で送りますよと書いとけよと思った。

いきなり本人限定受取郵便が届いたらびっくりするぞ。

さて、受け取ったカードを見てみると、JCBのマークが。

そうそう、ファミマTカードはJCBなんですね。

これまでセゾンカードもKIPSもVISAだったから、JCBは初めてだね。

一応、日本国内で一番加盟店が多いクレジットカードのブランドがJCBらしいんだが、JCBしか使えない店もなかなかないよね。

JCBは国外でも展開していて、他のブランドとの提携を合わせればなかなかのものらしい。VISAにはかなわんが。

ストライプのところがホログラムになっていたのには驚いた。

以前はVISAと同じように表面にあったんだけど、変わったみたいね。

「磁気ホログラム」カードの発行開始 (JCB)

あと限度額は例によって10万円ですわ。

キャッシング枠は僕の希望で0円にしてもらった。使う気はないわけだし。

しかし、よくよく考えてみるとセゾンカードのときは電話で意思確認があったわけだけど、今回はなかったな。

この前のKIPSのときは実際に銀行の窓口に出向いたのでわざわざ電話で確認をする必要はなかっただろうけど、

Webで申し込んどいてこれでよかったんかな。

本当にちゃんと審査したんか気になるところ。

さて、この前のセゾンカードのときもそうだったけど、引き落とし口座の設定をしていない。

一体どうなってんのや、と思って見てみたら、なんと支払い方法がFamiポート払いになってた。

えー、Famiポート払いとかめんどくさい。口座振替に変更する場合はWebから申込書を取り寄せないといけない。

さらに全部リボ払いになるようだ。これも恐ろしいな。(参考 : クレジットカードの支払い方法)

Famiポートで支払うときにミニマムペイメント以上で支払いたい金額だけ払えということらしい。

口座振替の設定をするときに全額引き落としモードにしておけば、普通の一括払いと同じ扱いになるので、

はやいこと口座振替の設定をせんと。

ただ、それでも最初の月はFamiポート払いになるらしいから、口座振替の設定が終わるまでは使ってはならんな。

もともと使う気はほとんどないんだけど。

まぁそんな具合でして口座振替の設定が完了するまでは封印ですね。

12月末まで従前のファミマTカードも有効なので、完了までは以前のカードを使っておきましょう。

それからどうしようかなぁ。

1万円までサインレスだから、ファミマTカード1枚でポイントも決済も済むのは楽ではあるけど……

レジがクレジットカードで切ってしまうのを静止してEdyを使うのもなぁというのもあるし、レジの対応もみながら方針を考えたいと。