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アメリカで1セント硬貨の製造が停止されたが……

トランプ米大統領は２月、「無駄」なペニーの鋳造を停止するように命じる(略)

財務省によると、造幣局はコレクター向けバージョンのペニーについては数量限定で生産を続ける。

(最後の1セント硬貨を鋳造、232年の歴史に終止符 (Reuters))

って完全な製造停止じゃないんですね。

となれば実質的には日本の1円玉と同じような状況なのかも。

ご存じの方もおられるだろうが、1円玉は2011～2013年と2016年以降はコレクター用のセット分しか製造されていない。

貨幣に関するデータ (造幣局)

2014・2015年で消費税率変更対応のため製造数を増やしたのだが、

1円玉についてはアテが外れたということで余剰が続いている。

摩耗する硬貨を補充する必要が生じれば製造される可能性はあるが、

最近の動向を見る限り、当面はそうならないのではないか。

他の硬貨はどうかという話だが、2022年以降は5円・50円も同様である。

こちらも2010～2013年はセット分の製造しか行われていなかった。

ただ、その後はしばらくまとまった量の製造が行われていた。

さっき消費税率変更で1円玉はアテが外れたと書いたのだが、

むしろ10円・50円は想定より需要が多かったようで、製造数を増やしたという。

従来100円刻みで精算していたものが10円単位で精算することが増えたのが理由だとされている。

直近では500円玉が新硬貨への切替で比較的製造量が多い。

ただ、前の500円硬貨切り替え時は年6億枚ペースで製造していたが、

今回は年3.5億枚前後の製造なので当時よりはスローペースである。

製造数という観点で見ればこうだが、流通量という観点ではどうだろうか?

これは日本銀行の通貨流通高のデータをみればわかる。

通貨流通高 (日本銀行)

貨幣の種類ごとに金額ベースで書かれているから額面で割れば枚数がわかる。

紙幣も含めて枚数ベースで見て一番多いのは1円玉なんですね。

直近の数字で363億枚もある。でもそんな使うか? それが余剰ということである。

次いで10円玉が186億枚、100円玉が106億枚、5円玉が101億枚、500円玉が44億枚、50円玉が42億枚である。

紙幣は1万円が109億枚、千円が46億枚、5千円が7.6億枚となっている。

この数字の比率と自分の財布を見比べてどうだろうか?

一番かけ離れているのは1万円札ですね。普段は千円札ばっかりなので。

まぁ1万円札は最高額紙幣ということで特有の用途がありますからね。

硬貨は10円以上はそんなもんかと思うが、1円玉と5円玉の流通量が感覚よりえらく多い。

額面が安いので金融機関に持ち込まれず滞留しているのか、金融機関にはあるが払い出されず滞留しているのか。

実際に決済に使われなければダメになる硬貨も少ないわけですからね。

そうなれば気になるのは流通量の経年変化である。

2004年を基準に各通貨の流通量の変化を調べた。

なぜ2004年を基準にしたのかというと2千円札の流通のピークだったから。

2008年には2004年比29%まで減少し、現在は19%である。

流通量の変化にはいくつかのグループがある。

まずは50円以下、これは2000～2006年でピークを向かえて以後減少している。

2025年は2004年比で1円が89%、5円が81%、10円が90%、50円が92%である。

50円玉は2020年に向けて一時増加したが、また減少に転じている。

一方で硬貨の中でも100円・500円は2021年まで増加傾向が続いていた。

100円玉は2004年比で2021年に110%、2025年に105%、

500円玉は2004年比で2021年に141%、2025年に123%と。

直近の減少はキャッシュレス化なんだろうが、顕著に見えたのはかなり最近のことである。

なんで100円・500円のニーズは近年まで多かったのかというと、

自動販売機でのニーズが多かったから? という話がある。

確かに自動販売機までキャッシュレス化が進んだのは近年かもしれない。

紙幣だが2千円は例外として、千円・5千円は増加を続けている。

2025年に千円札は2004年比134%、5千円札は163%である。

一方の1万円札だが、2023年まで増加を続けて2004年比173%に達したが、

そこから減少に転じ2025年では167%になっている。

これは明確な理由があって金利上昇である。これで預金される現金が増えたからだと言われている。

でも、それは千円・5千円にはあたらないんですね。

少額決済ほど電子マネーへの移行が進んでいることは確かで、

おそらく1円・5円は新規製造しなくてもかなり賄えるのではないか。

ただ、金融機関に預けようとすると手数料が重い話はあるんですけどね。

これが障壁になって還流しなくなると困るんだけどどうでしょうかね。

10円・100円も新規製造せずに済むほどキャッシュレス化が進むかはわからないが、

直近の傾向を見る限り、そうなる可能性もあるのかな。

1セント硬貨の製造費が無駄かというのは単純には言えないが、最近は銅が高いんですよね。

すると大概の硬貨が影響があるわけだが、銅の割合が高い少額硬貨は影響が大きい。

日本だとなんといっても10円玉である。

10円玉は青銅だから銅95%程度だが、おおざっぱに銅4.5gの地金の価格は7.8円である。

5円玉も真鍮なので影響は大きいが、直近は製造していないので、実質10円玉だけの問題である。

もっとも国全体としては500円玉の通貨発行益が大きいわけですけどね。

1セントは亜鉛に銅メッキなので、銅価格の影響自体は小さいが、

この方式になったときより亜鉛の価格も上がっているので、地金だけで1セント近いという状況ではあるらしい。

果たして他の硬貨の製造費など考えても効果的なのかはよくわからないけど

とりあえず全機能実装したプログラムで機能確認を進めていたが、

バグだらけで相当修正したし、同じようなバグがないか調査してたら、

他のバグにも気づいて、やはりいきなりはうまくいかないもんだなと。

ただ、とりあえず基本的な目標は達成したんじゃないかね。

インドネシアの通貨、ルピアについてデノミネーションが計画されているらしい。

通貨ルピアのデノミ計画、インドネシア中銀が政府・国会と協議 (Bloomberg)

昔からあった話だし、そのたびに頓挫してきたので今回もわからないのですが……

韓国のウォンも世界的に見れば桁数が多い通貨である。

概ね1円=10ウォン程度なので、日本円より1桁多いと。

実質的な最小単位は10ウォンであることからもわかるが。

(現在は1ウォン・5ウォン硬貨の発行は停止されている)

ルピアはそれよりさらに1桁多い。1円=100ルピア程度である。

到着ビザ(VOR)の料金が50万ルピアなど、日本で見聞きするルピア建ての金額は基本的には万単位であることが多い。

1万ルピア=100円程度、それはそれでおさまりがよいという感じもありますけどね。

この桁数の多さについて当地では下3桁を省略する慣例があるという。

レストランのメニューなどは30Kというような表記がよくあるそうで、

これは30×1000ルピア=3万ルピアの意味である。

桁数が多いがゆえ、桁区切りを入れないと読めないということで、

世界的に一般的な3桁区切りを入れていたことから自然に定着したようである。

ちなみにインドネシアは元オランダ領ということもあり、

ヨーロッパ大陸で一般的なカンマが小数点、ピリオドが桁区切りとする方式になっているそう。

なので “Rp 500.000” のような表記になる。日本人があまり考えずに読むと500ルピアみたいに読めますが。

“Rp 1.000.000” って書かれてたらさすがにわかると思いますけど。

なのでデノミネーションも3桁減らすというのが有力である。

現在の実質的な最小単位は100ルピアなので、3桁落とすと0.1が最小単位になる。

(50ルピア硬貨は存在しているがほぼ流通していないそう)

実際この単位で精算してるのかね。丸められてることも多そうだが。

さっきも書いたようにもともと3桁省略する慣例があるので、

日常的な使い勝手はあまり変わらないのでよいだろうということか。

ただ、ルピアの桁数が多いというのは本質的な問題ではないのではないか。

ルピアの不便な点としてよく挙がるのが、10万ルピアが最高額紙幣であることなんですよね。

10万ルピアって日本円で言えば1000円程度ってことね。

日本の最小額紙幣とインドネシアの最高額紙幣が同程度なんですね。

日本は500円玉という高額硬貨があるという事情はあるんですが。

10万円相当の現金を運ぶだけで紙幣100枚程度、札束である。

なお、最小額紙幣は1000ルピアだが、2010年から硬貨でも発行されている。

ってそれ以前はこの単位でも紙幣だったんですね。ボロボロになって大変だったらしい。

韓国もかつてはこういう問題が存在した。

その対策として市中銀行が10万ウォン自己宛小切手を発行していた。

手票(スピョ)と呼ばれ、各行共通フォーマットでATMも対応してたとか。

しかし、小切手の発行コストがかさむ上に、偽造問題もあったという。

このため5万ウォン・10万ウォン紙幣発行の方向に動き、

2009年に5万ウォン紙幣が発行されるに至った。

(10万ウォンは肖像について議論がある中で立ち消えたそう)

5万ウォン紙幣があれば10万ウォンも2枚で済むので十分だということで、

かつて広く流通した手票も今ではほぼ使われなくなったそう。

だからインドネシア当局はルピアの桁数より先にやるべきことがあって、

それは50万ルピアとか100万ルピアの紙幣を出すことなんじゃないか。

さすがにその桁数を紙幣に書くのはという思いもあるのかもしれないけど。

これが3桁減ると 500 と 1000 だから平凡な数字になるのだが。

デノミネーションを行うのは銀行のシステムなどが対応できなくなることが理由で、

一時、ジンバブエが急激なインフレでデノミネーションを繰り返したのはまさにその理由である。

ただ、おそらくインドネシアの場合はそういう状況ではない。

ここまで桁数が増えたのは1978年～1999年ぐらいの期間でインフレが進んだためで、

当初は1USドルあたり415ルピアだったのが、10000ルピア程度になり、

だいたい1桁半ぐらい増えたわけですね。といってもその程度か。

以後は変動はあるが1桁も動くようなことはなく安定している。

この桁数を前提にシステムも構築されており、特に問題は起きていない。

ゆえにデノミネーションされても、システム上は大きな変化はなく、小数点の位置をずらすだけではないか。

となればデノミネーションする必要性はないという結論もある。

世界的に見れば日本円も桁数が多い方の通貨ではある。

ただ、日本では1円が最小単位として定着している。

USドルやユーロは0.01が最小単位なので、正味あまり変わらない。

システム上は 8.99ユーロは 899 と記録されているはずですからね。

桁数が無駄に多いということで言えば、韓国ウォン、インドネシアルピア、

あと日本の両替商が扱うところだとベトナムのドンもそんな感じのようね。

1000ドンが6円程度なのでルピアよりさらに少し細かい程度。

ただ、ここは最高額が50万ドンなので、10万ルピアよりは価値は高い。

どちらかというと問題は少額硬貨が機能しておらず、ほぼ全て紙幣でのやりとりになっていることなのかも。

NTTドコモの子会社になった住信SBIネット銀行、

スマートプログラムの基準を変更するという通知が出ていた。

住信SBIネット銀行、「スマートプログラム」改定のお知らせ (住信SBIネット銀行)

全体的には従来より不利な傾向があるが、この変更には理由があるのではないか。

現在のスマートプログラムの条件だが、まず最低でもランク1にはなる。

これだけでATM手数料が月2回無料、他行あて振込が月1回無料である。

実は「アプリでATM」でセブン銀行・ローソン銀行を使う場合は何回でも手数料無料なので、

あわせて考えればこれでかなり事足りるのではないかと思う。

ここにスマート認証NEOの登録するだけでランク2になる。

これでATM手数料が月5回無料、他行あて振込が月5回無料になる。

大半の利用者はこれでしょうね。僕もそうだけど。

問題はその次のランク3の条件である。

スマート認証NEOに加えて特定の商品を使っていることなのだが、ここがかなり考え物である。

条件ごとに点数があって、合計3点以上満たしていればよいのだが、

1点もらえる条件が、外貨預金・仕組預金・SBIハイブリッド預金・純金積立・目的ローン・不動産担保ローン、

スポーツくじ/公営競技(月2万円以上)・カードローン(残高50万円以上)など。

わりとリスクや嗜好性の高い商品が多いことがみてとれる。

3点もらえる条件には、総預金300万円以上、住宅ローン・資産形成ローン、ロボアドバイザー100万円以上と。

ロボアドバイザーというのも安易に飛びつかれると怖いが。

この条件を満たすとATM手数料が月10回、他行あて振込手数料が月10回まで無料となる。

ランク4まで行く人はそうそういないと思うが、

これは残高要件が外貨預金+仕組預金で500万円とかなっている。

どちらかというとプラチナカードの契約者を想定しているのかな。

元々、住信SBIネット銀行はSBI証券と組み合わせて利用されることが多く、

証券とは異なる観点での資産運用ということで、外貨預金・仕組預金・純金積立があり、

借入して投資用不動産を買って運用するという資産形成ローンがあると。

リスクなどわかっている人が使う分には勝手なのだが、安易には推奨できないものである。

そこにNTTドコモが気づいたのかどうかはわからないのですが、僕は賢明な判断と思いますね。

新たな条件ではリスクの高い商品による条件は一切なくなった。

普通預金+SBIハイブリッド預金の残高による条件が基本で、

50万円以上でシルバー(概ね従来のランク2に相当)、

100万円以上でゴールド(ランク3に相当)、

500万円以上でVIP、1000万円以上でプラチナVIP(ランク4に相当)である。

ただし給与受取・口座振替がどちらかあればシルバー、両方あればゴールドになるので、

対象の口座残高が少ない場合も、日常的な利用があればランクは上がると。

この条件によりデビットカードの還元率も増減すると。

従来はスマート認証NEOを登録するだけでランク2になっていたが、

ATMという観点では「アプリでATM」が手数料無料になったので、

ベーシック(従来のランク1相当)でも困らないのではないかという話だろう。

このアプリでATMを導入したことも条件見直しの背景の1つであろう。

E-net, イオン銀行, ゆうちょ銀行ATMをメインにしている人には不利だが、それでも月2回分はある。

振込もことら送金が適用できる場合は回数の問題はないが……これはあまり現実的ではないかもしれない。

一方で気になるのが口座残高の要件で普通預金+SBIハイブリッド預金となっている。

円定期預金・外貨預金・仕組預金などは積算対象外である。

資産運用というところに重きをおいていた銀行なので、

現金を普通預金(SBIハイブリッド預金を含む)に置いておくのはもったいないとなりそうだが、

それが一転、普通預金を推奨するような行動に出たわけである。

ただ、こういう戦略をとっている銀行があることは知っていて、それがイオン銀行である。

イオン銀行はイオンカードセレクト会員に普通預金の金利優遇を行っていた。

今は普通預金の基本金利も上がったので破格という感もないが、

昔は基本が年0.02%が、イオンカードセレクトがあれば年0.12%なんてぐらい差があった。

これはこれだけ金利優遇しても定期預金や外部からの資金調達より有利だったからである。

実はイオン銀行はイオンカードの売掛金を背負っているのだが、

これはイオンカード会員の預金で吸収しているわけですね。

低利での資金確保を狙って普通預金(SBIハイブリッド預金含む)を推奨しているのかもしれないが、

そんな金あれば株を買うだの言う人が多そうな銀行でもある。

ベーシックとかシルバーでも悪くはないという判断はあると思いますが。

僕はその考えですけどね。ベーシックで悪いわけでもないし。

感覚的にはシルバーの要件はだいたい満たしているかなと思いますが、

かなり波があることは確かで常に満たしているとは言いがたいところ。

でもベーシックでも目的は達成出来ますので。