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それなりに使えるプリペイドカードではあるが

バニラVisaギフトカードが安かったから買ったという話を以前書いた。

プラスチックのVisaギフトカード

またファミリーマートでキャンペーンやり始めたようだ。

いろいろ条件が揃うととてもお得なことが判明したので、今し方買い集めているが。


1月以降、使えるところでは積極的に使っている。

ただし、Suicaの方が優先度は高いと考えているので、Suicaが使える店ではあまり使っていない。(金額などもよるが)

ということで、基本的にはこれまでセゾンカードを使っていたところで使っているということになる。

nanacoチャージを前倒しした(cf. nanacoに10万円も積んでおこう)影響もあって、セゾンカードの請求額は少なめで推移している。

それでも、一定の請求は残っている。


どういう請求が残るのかというと、まずは定期的な支払い。

定期的な支払いに使う手段を細々切り替えるのは大変だからそういうことはやらない。

次にチケットの先行応募など、支払いが発生するか発生しないかわからない用途。

プリペイドカードでもできなくはないが、残高が減った後で戻ったり、後で残高不足で不成立になったりろくな事がないだろう。

こういう目的ではクレジットカードはとても適している。

それ以外で少しあったのがプリペイドカードの額面より高額な買い物。そりゃプリペイドカードでは払えないのは当たり前だ。

1月実績ではセゾンカードの支払いの1/3程度を代替出来ていたようだ。意外とそんなもの。

これに加えてnanacoチャージもごっそり消えてるから、請求額全体からすれば普段の半額程度だが。


バニラVisaギフトカードを使って思うのは、やはり使える店は多いということ。

通販ではいちいちカード番号を書き換えてというのは多少手間だが許容範囲だ。

ただ、問題なのが端数処理で、Yahoo!ショッピングなどでTポイントを使って調整するぐらいしか手段がない。

ファミリーマートでもできると思ったのだが、Tポイントとクレジットカード(Visaプリペイド含む)の併用は不可らしい。

Amazonで買い物する人なら、15円以上の端数はAmazonギフト券に集めるという手があるのだが。

そんなこともあって金額がある程度少なくなってくると、Yahoo!ショッピングぐらいしか使い道がないということで、

それは保留して新しいカードをとすると、同時に使いさしのカードが2枚ある状態になる。


あと、残高確認はWebでやるのだが、このWebサイトの認証がちょっとめんどくさい。

問い合わせ番号を16桁中12桁、セキュリティコード3桁、そして画像認証と入力すべきものが多い。

複数のカードをまとめて管理できるツールが欲しいところだが、そもそもギフトカードなのでそういうものはないらしい。

いちいち確認するのも面倒なので、残高はマジックで裏面に控えている。


やはり難点はあるが、そんなに深刻な問題もないので、お得ならと在庫を増やしている。

今の使い方だと使い切るまで半年ぐらいかかりそうだけどね。


Author : hidemaro
Date : 2019/02/23(Sat) 16:50
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配当・譲渡所得入りの申告

持株会の配当金計算書がやっと届いた。

ちょうど明日から確定申告が始まるので、それには間に合っている。

ただ、還付申告なら早く入手できれば、それだけ早く申告できたのにというのはある。


というわけで、帰ってきてe-Taxで所得税の申告をやっていた。

マイナンバーカードを入手したので、電子申告で全てが完了する。

今回の所得税の申告は盛りだくさんだ。

  1. 寄付金控除の申告
  2. 源泉徴収されていない譲渡益の申告 (cf. お前の株式は買い取ったというはずだが)
  3. 配当・譲渡所得の損益通算

ここ2年の申告は寄付金控除の申告だけだったが、今回は配当・譲渡所得の申告を行う。

2はごく少額だが、住民税の申告の義務があるはず。所得税の申告を行えば問題ない。

3は持株会の配当所得と証券会社で発生した売却損を通算して。持株会で源泉徴収された税金を取り戻したいと。


3についてはやや複雑なので、説明を書いておく。

持株会で1万円の配当金が出ると、2031円の税金が源泉徴収される。内訳は所得税1531円、住民税500円だ。

一方、証券会社で3万円の売却損を出した一方、配当金を25000円受け取ったとする。

配当金からは源泉徴収されるが、特定口座の場合は年末に譲渡益と配当の合計に応じた税金に引き直される。

この場合、譲渡益と配当の合計はマイナスだから、源泉徴収された税金は戻ってくる。

ここで、持株会の配当所得と、証券会社での譲渡・配当所得を申告すると、譲渡・配当所得の合計は5000円になる。

分離課税を選んでいるので、この金額の15.315%の所得税と5%の住民税が課税され、源泉課税された所得税との差額は還付される。

というわけで、所得税の申告では 1531円-(5000円×15.315%)=766円が還付される

住民税の考え方も一緒で、5000円×5%の住民税と源泉住民税500円の差額は総合課税の住民税から引かれることになる。

もしも、支払う住民税よりも源泉住民税の方が多ければ、小切手などで差額が還付されるらしい。

サラリーマンだとそんなことはないだろうが、配当・譲渡所得の割合が多く、各種控除があった場合などは発生しうる。


こういう申告を行う場合、紙の申告書だと申告書Bというのを使う。

e-Taxだと「給与・年金の方」を選ぶと申告書A相当、「左記以外の所得のある方」を選ぶと申告書B相当になる。

ここ2年は申告書Aを選んでいたが、過去には報酬を雑所得として申告したことがあって、このときは申告書Bを選んでいた。

今回は配当・譲渡所得があるので、申告書Bを使う。

申告書Aに比べると申告書Bは記載事項が多いが、まぁ自分に関係ない項目は読み飛ばせば良い。

とはいえ、配当・譲渡所得の入力はけっこう煩雑だ。

ただ、書類1件ずつ入力していけば、自動的に必要な事項が書かれた書類ができるから、自分で紙の申告書を書くよりはずっと楽だと思いますけどね


完成した申告書はマイナンバーカードの電子証明書で署名して提出すれば完了と。

場合によっては申告書類の一部を紙で提出する必要があるが、源泉徴収票、寄付金受領書、特定口座年間取引報告書は提出の必要が無い。

紙で提出する場合は、これらの書類を付けて提出するのだが、e-Taxの場合は提出不要なので保管しておけばよいということだ。

というわけで提出は明らかに楽になったけど、それ以外は紙の申告書の作成とはあまり変わらない。

ちなみに、紙の申告書のときは控えを任意で印刷して、場合によっては税務署に提出して受領印をもらうことができたが、

e-Taxで提出する場合は、申告内容確認書という同フォーマットのPDFを取得することができる。似たようなもんだね。


所得税の申告も慣れたものだと思ってたが、配当・譲渡所得はめんどくさいね。

あとは住民税が正しく計算されているかという話だが、それは6月に判明する。

住民税は税額決定通知書の表記がどうなるかよくわかってないが、一体どういう表記になるんだろうか。

このあたりのルールは住民税の方が複雑に見える。でも、所得税で分離課税で申告しておけば、正しく計算されるはず。


Author : hidemaro
Date : 2019/02/14(Thu) 22:01
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プラスチックのVisaギフトカード

昨年末、ファミリーマートのPOSAカード売り場を見ていたら、

バニラVisaギフトカードについて、値引き販売を行っていることに気づいた。

ファミリーマート限定!!  2018年12月25日(火)~2019年1月21日(月)の期間限定で、バニラVisaギフトカードが通常価格より最大500円お安くご購入いただけるお得な年末年始キャンペーンを実施いたします。

通常、10000円券が10300円であるところ、9800円になるということで、

普段は額面より高いのに、この期間だけは額面より安く買えるということである。

そこで年末に試しに買ってみたのだった。


他のPOSAカードに比べると厚みのあるパッケージになっているが、

これはカードの両面を包み込むパッケージになっているから。

Google Playギフトカードとかだと、カードの表面は露出しているが何も書かれていない。

なおかつ、カードの本質である、裏面のコードはスクラッチ式になっている。

一方、これはVISAプリペイドカードで、表面はカード番号、裏面はセキュリティコードがそれぞれ記載されている。

そんなわけで表も裏もさらせないということでこんな頑丈なパッケージなのだろう。


まずは開封したら裏面にサインをする。これはクレジットカードなどと同じ。これだけで実店舗では使える。

一方でインターネットで使う場合はSMSで認証を行う必要がある。

不正利用防止のためなのだが、なんとなくSMS認証するだけ。これを行うことで利用者情報を記録しようということなんだろうが。

規約上、サインを行ったか、SMS認証を行ったカードは譲渡できないと定められている。あまりわかりやすく書いてないけど。

残高確認はインターネットからできる。電話でもできるようだが。

一方で店舗での利用時には残高は確認出来ない。クレジットカードのシステムだから。


1枚使い切ったのだけど、使ったのは実店舗ではスーパー・衣料品店、インターネットではダウンロード販売とYahoo!ショッピングですね。

スーパーでは普通にサインレスで買い物ができた。

衣料品店ではサインを要求された。ICチップがあれば暗証番号だったと思うが、ないからサインになる。

利用票の名義人が印字されるところに「HOLDER GIFTCARD」と書かれているが、このカードって「GIFTCARD HOLDER」という名義なんだよね。

国際ブランドのプリペイドカードではこのような汎用的な名義人になっているが、当然サインは裏面に記載の通りにすればよい。

じゃあインターネットでの利用時に名義人を問われたら? というと、おそらく何でも良い。

バニラVisaギフトカードについては、名義人を入力する欄には「GIFTCARD HOLDER」と入力するようにとなっていたが、

同じくVisaプリペイドカードで名義人が固定の ココカラクラブカード では名義人の名前は自分の名前を入れるようにと書かれている。

実はよく説明を読んでなくて、自分の名前を入れて決済を行ってしまったが、特段の問題は起きていない。


このカードの最大の問題は端数をどうやって使い切るかということ。

このカードって残高以下ならば承認が通るカードなわけで、残高を1円でも超えると一切の買い物ができない。

しかも使い切り式なので、チャージが出来ない。すなわち、なんとしても残高を使い切る必要がある。

今回、僕はYahoo!ショッピングでTポイントを使ってカードの残額ぴったりあわせて、ぴったり0円に使い切った。

数百円であれば調整できる程度のTポイントの残高はあるからね。今回は500円ぐらいTポイントで足すと残高ピッタリに出来た。

過去には、EdyもICOCAもファミリーマートでTポイントで端数調整して使い切ったものである。(cf. さよならEdy)

と、Yahoo!ショッピングまたはファミリーマートでTポイントで端数調整するというのが、僕の答えである。


ただ、このような端数調整の手段を持ち合わせている人はさほど多くないかと思う。

インターネットで調べてみると、Amazonギフト券を買うという手段ぐらいしか解決策は書かれてなかった。

残高で買えるだけのAmazonギフト券を自分に買って、購入したギフト券と他の支払い手段を組み合わせて何か買うと。

Amazonギフト券は15円以上の任意の金額でVISAカードでも買えるので、たいていの端数調整はできるだろう。

とはいえ、結局Amazonギフト券にするんじゃイマイチだよなぁと思う。


このカードは本来、ギフトカードということで他の人にプレゼントするのが目的である。

他のギフトカードに比べると、使える店がとにかく多いのは、とても優れている。

横には JCBプレモカード というプリペイドカードが並んで売られているが、これはJCBで使える店(インターネット含む)のごく一部で使えるものだ。

この2つは実店舗かインターネットか2者択一ではないギフトカードという点では特徴的な部類だと思うが。

残高確認はすこしめんどくさい。いちいち問い合わせ番号、セキュリティコードを入力して、画像認証を通る必要があるから。

ただ、最大の問題が端数処理で、この1点だけで人にプレゼントするには躊躇してしまう。

Amazonギフト券は自分で他の支払い手段と組み合わせて対応できる。JCBプレモはチャージ出来るのと店によっては不足分の現金払いに対応している。

この点に対して何の答えもないバニラVisaギフトカードは果たしてどうなのかなぁと思う。


ともあれ、10000円のカードが9800円で買えるということは、このカードを使えば2%引きになるということ。

さらにファミマTカードでカードの日(火曜・土曜)に買えばTポイントが98ポイント付くから、およそ3%引きとも言える。

とはいえ、10000円使って、298円相当浮くって話で、それって大きな話かということもある。

けど、端数問題以外は普通のVISAカード使ってるのとそんなに変わりませんからね。その割にはよいのかもしれない。

その端数問題は懸念ではあるけど、少なくともファミリーマートでちまちま使えば、最後はTポイントで調整できるので。


ところで通販でクレジットカードを使ったことある人ならご存じかと思うが、

通販では出荷日に売上データがカード会社に送られる。そこまでは支払いは確定しない。

購入時にオーソリゼーションを行い、ここでクレジットカードでは限度額から削られる。仮押さえですね。

一方で、デビットカード・プリペイドカードではこの時点で残高から引いてしまうわけである。

このまま何もなく売上データが届けば何も問題ないのだが、場合によっては金額が変更になることがある。

クレジットカードは売上データの金額を請求するで終わりだが、デビットカード・プリペイドカードでは売上データ到着時に差額調整を行う。

デビットカードなら口座から差額調整されるだけだから問題ないけど、

使い切りのプリペイドカードだと売上データ到着時にはカードを廃棄している可能性もあるんだよね。

そんなに発生することではないんだけど、全ての売上データが確定するまではカードは捨てない方がよさそう。


Author : hidemaro
Date : 2019/01/05(Sat) 15:16
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通帳の印字が変わっちゃった

今日が仕事始めという人もいるけど、勤務先は4日まで正月休みなので、実質週明けまで休み。

やっと本格的に買い物に出ないといけないというわけで、イトーヨーカドーに買い物に行ったが、

やはり正月早々は品揃えが悪いようで、また日曜日にも買いに来るかと考えながら、買い物をしていた。


その後、みずほ銀行で現金を引き出した。

せっかくだし通帳も持って行って、記帳も一緒にしてきたんだけど、出てきた通帳を見て違和感があった。

--------これ以降のお取引の日付は西暦で印字いたします。
18-12-17 トミンキョウサイ                2,000                *999,999

なんと日付表記が西暦表記に変わったのだ。

まさか銀行が和暦表記をやめるとはと驚いてしまった。

これ、みずほ銀行がシステム移行を行っていることと関係があるようで、うちの取引店が移行完了したのが先月17日。

それ以後は西暦表記に切り替わっていたようだ。そういうことなのね。

FAQ/通帳の「お取引内容欄」の表記が従来と異なる (みずほ銀行)

ゆえに他に追従する銀行があるわけではない。


しかし、通帳で18-12-17って見ても2006年にしか見えんなぁ。慣れるまではこの違和感が続きそう。

そのうち改元されれば、そんなことも気に掛けることはなくなりそうだが。

みずほ銀行では今年2月で新システムへの移行は完了するので、このまま何もなければ改元後の和暦での印字はないだろう。

一方で、みずほ信託銀行の移行完了は7月なので、こちらは改元後の和暦が出てくるかも知れない。


もう1つ違和感があったのがこれ。

18-12-26 ネツト カ)エスビー        999,999
-------- アイシヨウケン                                      *999,999

日付がない取引って何だ? 「アイショウケン」ってなんだ? とおもったら、SBI証券を2行に分けて書いているらしい。

以前はこうなっていた。

30-11-26 ネツト カ)エスビーアイシヨウケン    999,999                 *999,999

ネットを半角表記して、それでギリギリ最後まで入っていた。

ただ、以前は枠に入り切らない場合は単純に切り捨てられていたらしい。(過去を調べたが、全部ギリギリ収まっていた)

そこを改良して2行で書けるようにしたのと、あとネットを全角表記に変更した結果がこれらしい。

それはいいけど、全角表記になっても「ネツト」なのは変わらないのね。以前から不細工だとは思ってたけど。

もともとギリギリ収まってたのが収まらなくなって、2行食うようになるのはイマイチだけど、まぁ何かわからなくなるよりはいいのかな。

なお、入金側は支払金額の欄に入り込んで、これまでより多くの字数を印字できるようにするよう。


たったこれだけの変更といえばそうなんだけど、けっこう印象は変わる。

通帳の表記について言えば、ゆうちょ銀行は昔から漢字表記が多く取り入れられていて、読みやすいと思っていた。

長らく閉じたシステムだったからこそとも言えるが、あれと比べるとどこの銀行も読みにくい通帳だなと思う。

三菱UFJ銀行の通帳は、とにかく表記方法が気持ち悪くて嫌いだ。印字方法に統一感がなさすぎるし、変に窮屈なんだよね。

みずほ銀行の通帳はそんな中では割合読みやすく、それなりに好感を持っている。

西暦表記も2行表記も業界では新しい取り組みなんじゃないかなと思うけど、いずれも理にかなった話ではあると思う。


Author : hidemaro
Date : 2019/01/04(Fri) 20:44
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家計簿で2018年を振り返る

今日はイトーヨーカドーに買い物に行っていた。

ただでさえ年末でいろいろ入り用な上に、ハッピーデーでとてつもない混雑だった。

一応、これで年内は買い納めのつもりだが、実際にはもうちょっと近所で買い物するかもしれない。


毎年、年末には1年間の家計簿を振り返っている。(cf. 2017年を家計簿で振り返る)

1年どんな年だったというところにも多少つながる話かなとも思っていて、

といってもかなり巨視的にしか見えないんだけど、いつもよい機会かなと思っている。


費目別の支出だが、食費は15.4%(昨年15.2%)、生活用品は4.0%(昨年3.8%)、交通費10.2%(昨年14.3%)、趣味・娯楽費16.9%(昨年13.8%)となっている。

支出全体はそんなに変わらないが、若干減っている。

食費と生活用品は大差ないね。引越あったけど、そんなに生活用品の新しい買い込みもなかったようだ。

交通費は金額的には2年前と同程度なので、完全に去年が多かった反動ですね。

今年は関西方面へ行くことが多かったが、条件が良くお値打ちな手段が選べたのもあるだろう。

その逆に趣味・娯楽費が増えている。何が変わったんだろうと調べたが、Blu-rayが一番影響が大きいのかなぁ。

チケット代も疑ったのだが、意外と去年と大差ないという。今年は運良く買えたチケットも多かったんだけど、金額では大差なしだった。

金額的にはそこまで大きくないが電子書籍も目立つようになった。モバイルゲームの有料コンテンツもそうか。

買い方のバリエーションは増えたかなと。そういうところで全体として金額が増えたという感じでしょう。


支払手段ごとの割合だが、みずほ銀行(大半は給与天引きのこと)が41.4%(昨年39.2%)、若干増えたが公租公課だから大差ない。

セゾンカード(nanaco除く)が27.6%(昨年28.5%)、その代わりポケットカードが1.6%(昨年0.4%)だから、足せば同程度。

nanacoが6.2%(昨年7.1%)、これ減ってるんだね。若干イトーヨーカドーでの買い物が減ったのかな。

Suicaは10.0%(昨年9.8%)、ビューカード(Suica除く)が1.1%(昨年4.8%)、Suicaは同程度だがビューカードは減っているのは、交通費が減った影響だろう。

確かにみどりの窓口できっぷ買ったのって、7月の北海道行きぐらいだな。東海道・山陽新幹線だとJ-WESTカード(EX予約)だしなぁ。

そのJ-WESTカードが2.7%(昨年3.2%)で同程度、KIPSカード(PiTaPa含む)が1.0%(昨年0.6%)は意外と増えている。

PiTaPaの利用が伸びたのは関西に行く頻度が多かったからだが、その割にはEX予約も伸びないのはバスを使うことが多かったとも言える。

そして現金は6.4%(昨年5.2%)、若干増えてるね。でも、高いレベルでキャッシュレス化された状態が続いているのは確か。


収入を見てみると、今年最大の特徴は利息・配当・株主優待が7.0%(昨年2.7%)あること。

これは譲渡益が多く出たのが要因で、自分で売ったのもあるし、公開買付の後に買取されたのもある。

これだけみるとホクホクという感じだが、今年はこれ以上に持っている株式の値下がりの方が大きい。

下がる前に売れた分が譲渡益として見えているというのが実情である。

短期的に目減りすることはあまり問題ではないのだが、果たしてどうなることやらというのはある。

投資の金額は去年よりは減っているが、新規の投資が少ないというよりは、売却が多かったということかな。


家計簿を見てもあんまり変わらないなぁという感じだが、それだけ安定してるってことだね。

そんな中では旅行の影響が大きいが、むやみにお金をかけるものでもないが、お金を使うべきところは使う必要があるので、

そこは来年も適宜判断してやるということでしょう。


Author : hidemaro
Date : 2018/12/29(Sat) 22:28
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カードが割れたから再発行

イトーヨーカドーに買い物に行くと、食品売り場はとにかくにぎやかだった。

ちょうどクリスマスイブですから。それにちなんだ商品を多く扱っていたようだ。

あと、もう年末も近いですからね。おせち料理の材料も多い。

おかげで普段の食卓で食べるものはすこし追いやられているが。


先日、スルガ銀行のキャッシュカードを見たら、亀裂が2つ入っていることに気づいた。

もともと小さな亀裂が1つあったのだが、VISAデビットカードだから、どうせそのうち更新になるし、

と放ったらかしにしていたのだが、時間が経って、亀裂が大きくなったり、増えたりしていた。

さすがにこの状態で使ったらATMに詰まったりしそうだと思った。

有効期限まであと1年ほどあるので、じゃあさすがに再発行してもらおうと。


そこで再発行方法を調べると、Web上から再発行の申込みをするだけで終わった。

これまでクレジットカードの再発行を2度したことがある。いずれも磁気不良なんだけど。

いずれもカード会社に電話をして「店で読み込まない」とか申告すると再発行してもらえた。

それに比べるとWebで済むのは楽だが、いい加減だなという気もする。

ただ、結局、これまでもカード会社も電話越しの申告だけで再発行しているわけで、本質的なところは同じなんだよね。

あと、壊れたカードを返送するようにも言われませんしね。


そこから1週間ほどで新しいキャッシュカードが届いた。

再発行前のカードは今はなき ダイレクトバンク支店 の名前が書いてあったが、再発行後は現在のDバンク支店になっている。

デザインも新しい物に変わっているが、有効期間も含めて全て従来通りのカードだから、せっかく新しいのもらったけど1年ほどで有効期限が切れる。

もったいないなぁと思うんだけど、そういうものなんだよね。


ところで新しく届いたカードは、ICチップの部分が銀色になっている。

これまで接触式のICチップは金色になっているものしかみたことがない。

金色というのは金メッキの色、長期にわたって安定した接点を保つためにはこれしかないはず。

この銀色は一体何なんだろうかね?

スズメッキ? とか疑ってしまうけど、それで十分な性能を出せるとも思えない。それができるならわざわざ金メッキにしないでしょ。

調べた限りでは金色のICチップが目立ってしまうようなデザインでの使用を目的に作られたものらしく、

メーカーは高級感を売りにしてカード会社に販売しているようだ。そういうもんなのか。


Author : hidemaro
Date : 2018/12/24(Mon) 23:50
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nanacoに10万円も積んでおこう

とあるクレジットカードで年末までの特別キャンペーンの案内が届いていた。

Webで登録して、2万円以上使うと5%相当のポイントがもらえる上限ポイントあり)というもの。

普段あまりつかっていないカードなのだが、さて2万円も使えるものか。


いろいろ考えたところ、nanacoチャージすれば容易に2万円以上使えることがわかった。

珍しくもnanacoチャージでポイントが貯まるカードなのだ。

しかも、nanacoは最大で5万円までチャージ出来る。

年末までにまとめてチャージしておけば、このキャンペーンを有効活用できる。


さらにnanacoはセンター預かり分というのがある。

これはWebでチャージなどしてから、残高確認するまでの残高を置いておくところなのだが、

こちらの上限はカードの残高とは無関係に5万円までとなっている。

ということはnanacoはカード内の5万円とセンター預かり分の5万円で計10万円の残高を持てるってこと?

これを使って1枚のカードで5~10万円の公共料金の支払いをする人もいるんだとか。(支払いの途中で残高確認をしてもらう)


普段は月に1~2回、1万円のnanacoチャージをしている。

普通にやっていても年末までには2~3回(2~3万円)はチャージするだろう。

これに加えて年末までにnanacoに5万円弱+センターに5万円を積むということで、12~13万円ぐらいを年末までにチャージすると言っている。

残高5万円弱で年明けを迎えると、去年の実績から残高確認が必要になるのは4月上旬ごろ。

ここで残高確認するとまた残高5万円からスタートして、今度クレジットチャージが必要になるのは今年の実績では8月中旬ごろとなる。

イトーヨーカドーでの買い物を9ヶ月分ぐらい先払いするということで、すさまじい話である。


とはいえ、これによって得られるものはかなり大きい。

nanacoで12~13万円ほど、他の買い物で1~2万円ぐらいは使えるでしょう。

計14万円として、この5%というと7000円相当となる。

普段、セゾンカード(SoftBankカード)で払っても0.97%相当のポイントしかつかないのだから。

先払いする金額は大きいが、ボーナスでなんとか。(引き落としの大半は翌2月だけど)


さて、今回nanacoを使ってキャンペーン期間にまとめてお金を使うわけだが、

かつて弟がライフカードで誕生月はポイント5倍になるから、ここでAmazonギフトを1年分まとめ買いすればよいということを言っていた。

現在は制度変更で3倍になったようだけど、それでも特定の月だけポイント付与率が高くなる制度はある。

問題はチャージ先が普段使うものであるかどうかで、僕にとってはAmazonギフトはさほど役に立たない。

いや、使おうと思えば使えますけどね。でもnanacoみたいに何も考えずに生活して消えるものではないので。


こういうキャンペーンを行う目的はショッピングリボ手数料だろうなぁ。

このカードって利用額の全てがリボ払いなんだよね。

僕は作って速攻で全額引き落としコースに変更したから、特に操作をせずとも全額落ちるようになってるけど。

それでも根本的にリボであることに違いはなく、支払金額の変更はできる。(もっともたいていのカードで後からリボはできるのだが)

すなわち、年の瀬に乗じてクレジットカードをたくさん使わせて、支払いを繰り延べさせて手数料で稼ごうという意図があるんだろう。

それだけで5%のポイントの元が取れるかはさておき、今後習慣的に使ってもらいたいという思いもあるのかもしれない。


その手には乗らないぞと思っているけど、一方でショッピングリボで稼ごうと企てるカード会社をあまり悪くも言えない。

僕みたいに翌月一括払いで使っている客というのは、客からクレジットカード会社にお金を落とすことは基本的にない。(年会費も無料だし)

ということは加盟店からの決済手数料ぐらいしか取れないわけだけど、利用に応じてポイントを付与していたのではそんなに儲からないだろう。

かつてのクレジットカード会社はキャッシングでたくさん儲けていたと言われているが、それはグレーゾーン金利なんてものがあった時代の話。

そんな状況だから、いかにショッピングリボの手数料を稼ぐかって話になるわけで、どこもそこに躍起にやっているのではないだろうか。

そうやってショッピングリボ手数料を落としてくれる客がいるからこそ、クレジットカード会社の経営は成り立っているのだと、内心は感謝しているのだ。


キャッシュレス決済を普及させるためには加盟店手数料を下げないといけないという話があるけど、

じゃあ加盟店手数料で稼げなければ、どこで稼ぐかという話である。

中国だと預かり金を運用して儲けているから、低コストでキャッシュレス決済が実現できているという話もある。

今の日本でとれる手段はショッピングリボでいかに稼ぐかということぐらいじゃないかなと。

今は翌月一括払いでも利用高を増やせば儲かるようだが(法人向けカードの拡販に取り組んでいる会社があるのはそういうことだろう)、

将来、外的要因で手数料がズルズル下がったら、そうも言ってられなくなる時代が来るかも知れない。

クレジットカード会社がいまのままの商売で行くとすれば、その将来はショッピングリボ手数料にかかっていると思うが、僕はリボ手数料なんてまっぴらごめんだ。


Author : hidemaro
Date : 2018/11/25(Sun) 22:51
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無通帳にはニーズがある

そろそろ、みずほ銀行の通帳がいっぱいになりそう。

もう最終ページに入っていて、多分12月にいっぱいになる。

以前も書いたけど、総合口座通帳で普通預金に使えるのは7ページしかない。(cf. もう通帳が尽きそう)

これを書いたのが2016年9月で実際に切り替えたのが12月だから、ちょうど2年で1冊のペースですね。


そんな話を食堂でしたら、「そういえば自分の通帳、記帳をしてないどころか実家に置きっぱなしだったような」と。

さすがに実家に置きっぱなしはどうなんだと思うけど、通帳を記帳していない人というのは多い。

「どうせなら無通帳にすればいいのに」とその場では言ったんだが、

彼が後で調べたところによれば、みずほ銀行は インターネット支店 以外では無通帳口座を採用していないよう。


経費口座がみずほ銀行の口座店指定なので、ここはどうやっても無通帳化できないようだ。

というか、職場のある事業所は、ここの銀行の通帳使えるATM置いてあるから、適宜記帳できるけど、

他の事業所だと、通帳使えないATMだったり、そもそも事業所内にATMなかったりするわけで。

みずほ銀行は全都道府県に店舗はあるが、密なネットワークがある地域はある程度限られている。

イオン銀行との提携があるので、手数料無料で使えるATM自体はそれなりに充実しているのだが、やはり通帳は使えない。

そう考えると、通帳っているのかな? とはなる。


無通帳といえば、ゆうちょ銀行の「ゆうちょダイレクト+」を始めたことに驚いた。

ゆうちょ銀行と言えば、郵便貯金の時代から通帳+暗証番号でATMを使うことができるほど通帳が強かった。

普通はATMを使うには通帳を持参する場合でもキャッシュカードが必要だが、ゆうちょ銀行は通帳だけでいいんですよね。

そんな銀行が無通帳を始めたというのはなかなかの驚きだった。

ネーミングからして無通帳口座のサービス名っぽくはないが、ゆうちょダイレクトの付加サービスの位置づけなんでしょう。


ゆうちょ銀行がこういうサービスを始めたのは、若者を取り込みたいという意図があるんだろうと思う。

通帳なんてわずらわしいと思っている人は若い人ほど多いはずなので。

貯金窓口に行った時に「29歳までの方のためのクレジットカードがあるのですが、いかがですか」と勧誘されたことがある。

かつては郵便貯金では給与振込を受けられないなんてこともあったようだが、現在は他の銀行からの振込もできるようになり、そんなことはなくなった。

子供のうちに ゆうちょ銀行(郵便貯金)の口座開設をしていることは多く、それをそのまま使っていただきたいという意図もあるんだろう。

確かにゆうちょ銀行は店舗(郵便局)の多さという点では他の銀行を凌駕している。

夜間・休日に使えるATMが少ないのも確かだが、最近ではファミリーマートへのATM設置でほぼ24時間使えるATMが増えている。


無通帳にすることで、銀行としては通帳1冊200円の印紙税が不要になる。

一方で利用者にとってみれば、通帳があろうがなかろうがインターネットで記帳前の入出金明細を確認できる。

その点では差がないが、多くの場合、無通帳口座ではインターネットで入出金を見られる期間を伸ばしている。

例えば、ゆうちょ銀行の場合、通常は2ヶ月間であるところ、ゆうちょダイレクト+では15ヶ月間に伸ばしている。

ただ、それでも有限なんですよね。せいぜい2年ぐらいですかね。


通帳は記帳して残しておけば、ずっと記録を残しておける。

ただし、記帳しないまま一定期間経った明細は合算されてしまうので、こまめに記帳するのが前提だが。

みずほ銀行は給与を受けているので、長く入出金記録を残しておきたいとは思っている。

無通帳でもダウンロードしておけばいいんですけどね。

だから根本的なデメリットではないし、むしろ通帳からあふれてしまってはどうしょうもないので。


Author : hidemaro
Date : 2018/10/25(Thu) 22:17
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家計簿ではお金を貸していることになる

今、家計簿のポケットカード(ファミマTカード)の残高を見るとマイナスになっている。

クレジットカードの残高がマイナスって、クレジットカード会社にお金を貸しているという意味になる。

そんなことはあり得ないのだが、家計簿の記録上はこうなっている。


今年から交通費やコンサートのチケットなどは、実際に使用する日の日付で記録するようにした。

11月に乗る列車の切符を10月に購入すると、クレジットカードの請求上は10月分に入ってしまうが、

実態としては11月の旅行の費用なのだから、11月分の家計簿に記載するべきなのでそうしたということ。

クレジットカードの引き落とし日は家計簿上では任意に設定できるので、

11月に使用しても、クレジットカードの請求は10月分(例えば12/4引き落とし)という記録ができる。


交通費(というか列車代)だと使用日と購入日の差はせいぜい1ヶ月なので、使用日と引き落とし日が逆転することはそう多くない。

ところがコンサートのチケットだと、購入日と使用日がかなり開くことがある。

ポケットカードの残高がマイナスになっている原因の明細は、使用日が来年1月、購入日が今年7月である。

ポケットカードで7月に決済すると、9月3日に請求が来るから、使用日の3ヶ月前には支払いが完了してしまっていると。

使用日より先にクレジットカード会社に代金を支払ってしまったので、記録上はクレジットカード会社にお金を貸しているようなことになっていると。


こういう問題って企業会計でもあるらしいんだよね。

といっても金額が小さければ問題にはならないのだけど、金額が大きい航空券ともなれば会計への影響は小さくない。

それで期末に未使用航空券の調査を行って、その金額を資産として計上して期を越すという処理をやっているらしい。

本来は鉛筆1本から未使用のまま期をまたぐと発生する問題なのだが、そこまで厳密なことはやらないよね。

貯蔵品があったとしても継続的に使用するようなものは、常識的な範囲で購入時に経費計上することが許されている。

文具類は購入時に費用計上するのが普通だと思うが、郵便切手みたいなのは会社によって違うかもしれない。


クレジットカード会社にお金を貸しているという不可解な記録は、企業会計では資産として計上するべきものなんだけど、

家計簿にはそういう雑多な資産を計上する項目を用意していないので、これでいいのかなと。

家計簿上のクレジットカードの残高なんて見てないし。(限度額から削られた金額とはほとんどの場合で一致しないし)

というか家計簿で企業会計と同じようなことをやるのは無理がありますからね。これでいいのだ。


Author : hidemaro
Date : 2018/10/17(Wed) 23:50
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なぜ振込が24時間できるようになるか

仕事でデジタル信号処理をやらないといけないのでは? ということで久しぶりに資料を掘り返していた。

なんとなくは覚えているけど、実際どうだっけ? というのを資料を掘り返して調べていたけど、思い出してきた。

高専の卒業研究から大学院の研究まで、テーマは一貫してデジタル信号処理でしたからね。

職場でも使いうる技術ではあるのだが、そういう仕事に関わらなかったので、本当に久しぶり。


10月から他の金融機関との振込が平日時間内以外でも即時反映されるようになる。

他の金融機関との振込の即時入金時間拡大およびサービスの一時休止のお知らせ (ゆうちょ銀行)

多くの金融機関が同様の発表を出しているが、全てが対象というわけでもない。

接続予定時間一覧 (全国銀行資金決済ネットワーク)

対象外の金融機関で一番大きいのは みずほ銀行 かな。

というのも、みずほ銀行は現在、システム移行を進めているところで、この段階で対応するのは不都合があるようで移行完了後の対応になりそうだ。

あと、24時間対応とも限らず深夜・早朝帯を除くというところも3割程度ある。休日はほとんどの金融機関が対応のようだが。


従来、同じ金融機関であればだいたい振込は即時反映されていた。

例えば、ゆうちょ銀行の口座同士で電信振替をすれば、夜間でもゆうちょダイレクトなどで即時確認できる。

ところが違う銀行への振込は次の営業日の時間内まで持ち越しになるだから、不都合という考えもあった。

確かにそういうことを考えたこともあったが、でも、銀行って窓口も9時~15時しかやらないものだし、基本はこっちなんだよね。

時間外に即時出来る方が例外だし、これもやむを得ないかと。

とはいえ、世界的にも振込は24時間できるものになっているし、多くの銀行は対応可ということだったから、こうして実現したようだ。


休日・夜間も振込が即時反映されるというのは画期的だけど、

どちらかというと平日15時以降でも即時反映されるということの方が企業間においては大きな意味があるのかな。

銀行の窓口は基本的に9時~15時、これは一般的な企業の業務時間と比べると短い。

どうも現金や手形・小切手などを扱う都合、窓口を閉めてからの作業に時間がかかるらしく、そのために窓口は早く閉めることにしているらしい。

確かに窓口を閉めるのは仕方ないのだが、一方で今はインターネットバンキングもATMもありますからね。

窓口が閉まってしまっても、わりと銀行のサービスは使えてしまう。

にもかかわらず、銀行間の接続は窓口の時間に合わせ続けていたというところが問題だったと。


というわけでよかったねという話なんだけど、最初に書いたとおり、みずほ銀行はしばらく未対応だ。

みずほ銀行の新システムへの移行作業は2019年2月に完了、あと みずほ信託銀行が2019年上期中に移行とのこと。

これを見る限りは振込の24時間対応は半年後~1年後ぐらいですかね。


Author : hidemaro
Date : 2018/10/02(Tue) 23:43
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